Transparence et rémunération
Cette page explique comment CWCC et ses conseillers sont rémunérés, les conflits d'intérêts que cette rémunération crée, les produits sur lesquels nous touchons ou non une commission, et comment nous gérons ces conflits dans votre intérêt. Nous publions cette information parce que vous méritez de savoir comment la personne qui vous conseille est payée avant de décider de suivre ou non ses conseils.
Dernière révision : mai 2026.
1. Pourquoi nous publions ceci
La plupart des Canadiens n'apprennent jamais comment leur conseiller en assurance est rémunéré. L'information est rarement offerte spontanément, et peu de clients savent qu'il faut la demander. Nous adoptons une position différente. Nous croyons qu'une relation-conseil bâtie sur la confiance exige que le client comprenne, dès le départ, comment le conseiller gagne sa vie et où les intérêts financiers du conseiller s'alignent avec ceux du client et où ils peuvent diverger.
Ce n'est pas une formalité juridique enfouie dans les petits caractères. C'est un choix délibéré de mettre la question de la rémunération sur la table avant qu'une recommandation ne soit faite. Un client qui comprend comment nous sommes payés est un client qui peut évaluer nos conseils avec le contexte approprié, poser des questions éclairées et prendre des décisions en pleine connaissance de la relation commerciale impliquée. C'est le seul genre de relation-conseil qui vaille la peine d'exister.
2. Comment CWCC est rémunéré
Divulgation importante : Jose Salloum, Michael Salloum et CWCC sont rémunérés principalement par des commissions versées par les compagnies d'assurance sur les produits d'assurance que les clients achètent. Ces commissions sont versées par l'assureur, et non facturées directement au client. La structure de commissions consiste typiquement en une commission de première année, calculée comme un pourcentage de la prime de première année, et de plus petites commissions de service ou de renouvellement versées les années subséquentes tant que la police demeure en vigueur. Le montant et la structure des commissions varient selon l'assureur, le type de produit et la taille de la police. Parce que CWCC touche une commission lorsqu'un client achète un produit d'assurance, CWCC a un intérêt financier à recommander l'achat de produits d'assurance.
En langage clair : lorsque vous achetez une police d'assurance vie entière avec participation, une police d'assurance vie temporaire, une police d'assurance maladies graves, une police d'assurance invalidité ou un régime d'assurance collective par l'entremise de CWCC, la compagnie d'assurance verse une commission à CWCC. Vous ne recevez pas de facture distincte pour cela. La commission est intégrée à l'économie du produit d'assurance, de la même façon qu'elle l'est pour tout conseiller en assurance autorisé au Canada. Plus la police et la prime sont importantes, plus la commission est importante. C'est le modèle de rémunération standard pour la distribution d'assurance au Canada, et c'est le modèle sous lequel CWCC opère.
Nous divulguons ceci clairement parce que c'est la chose la plus importante à comprendre au sujet de notre relation commerciale : nous gagnons davantage lorsque vous achetez davantage d'assurance. Ce fait, en lui-même, ne rend pas nos conseils non fiables — mais c'est un fait que vous avez le droit de soupeser, et nous préférons que vous le soupesiez avec notre aide plutôt que de le découvrir plus tard.
3. Le conflit spécifique — ce sur quoi nous touchons une commission, et ce sur quoi nous n'en touchons pas
Divulgation importante : CWCC touche des commissions sur les produits d'assurance, incluant l'assurance vie entière avec participation, l'assurance vie temporaire, l'assurance vie universelle, l'assurance maladies graves, l'assurance invalidité et l'assurance collective. CWCC touche également une rémunération sur les fonds distincts, qui sont des produits d'assurance réglementés en vertu de la législation provinciale d'assurance. CWCC ne touche AUCUNE commission, frais de suivi ou autre rémunération sur les produits de placement basés sur les valeurs mobilières, incluant les fonds négociés en bourse (FNB), les actions individuelles, les obligations individuelles ou les fonds communs de placement détenus en dehors d'un contrat d'assurance, parce que CWCC n'est pas inscrit auprès de l'Organisme canadien de réglementation des investissements (OCRI) et ne distribue pas ces produits. Lorsque le plan d'un client implique des produits basés sur les valeurs mobilières, CWCC coordonne avec un cabinet inscrit séparément auprès de l'OCRI, et CWCC ne reçoit pas de commissions sur valeurs mobilières de cet arrangement.
Cette distinction est importante, et elle vaut la peine d'être énoncée clairement parce qu'elle crée un conflit d'intérêts réel et spécifique. Lorsque nous discutons du choix entre une solution basée sur l'assurance et une solution basée sur les valeurs mobilières — par exemple, entre un fonds distinct et un FNB, ou entre l'assurance vie entière avec participation et un portefeuille de placements — nous touchons une commission sur un côté de cette comparaison et rien sur l'autre. Nous touchons sur le fonds distinct. Nous ne touchons rien sur le FNB. Nous touchons sur la police d'assurance vie entière avec participation. Nous ne touchons rien sur le portefeuille indiciel.
Nous vous le disons directement parce que c'est exactement le genre de conflit qui, laissé non divulgué, minerait la confiance dont dépend cette relation. Lorsque CWCC recommande une solution basée sur l'assurance plutôt qu'une alternative basée sur les valeurs mobilières, vous devriez savoir que CWCC a un intérêt financier dans cette recommandation. Cela ne signifie pas que la recommandation est erronée — les solutions basées sur l'assurance sont véritablement la bonne réponse pour de nombreuses situations, et les fonds distincts comportent des garanties que les FNB n'offrent pas. Mais vous avez le droit de savoir où se situe notre rémunération dans toute comparaison que nous présentons, et de chercher un deuxième avis indépendant du côté des valeurs mobilières auprès d'un professionnel inscrit auprès de l'OCRI qui ne touche rien du côté de l'assurance.
4. Comment nous gérons ce conflit
La divulgation seule n'est pas de la gestion. Vous informer d'un conflit est la première étape ; le gérer de façon responsable est la deuxième. CWCC gère le conflit d'intérêts créé par son modèle de rémunération des façons suivantes.
Recommandations basées sur les besoins. Chaque recommandation commence par une évaluation des besoins, circonstances et objectifs réels du client — pas par un produit. Nous ne partons pas de « quel produit paie le plus » pour travailler à rebours. Nous partons de la situation du client et identifions ce qui convient véritablement, incluant, le cas échéant, la conclusion que le client n'a pas besoin du produit sur lequel nous toucherions une commission.
Divulgation complète des comparaisons. Lorsque nous présentons une comparaison entre une solution basée sur l'assurance et une solution basée sur les valeurs mobilières, nous divulguons, au point de comparaison, que nous touchons du côté de l'assurance et non du côté des valeurs mobilières. Le conflit est nommé là où la décision se prend, pas enfoui sur une page distincte.
Aucune obligation, jamais. Aucun client n'est jamais sous aucune obligation d'acheter un produit ou service de CWCC. La rencontre découverte ne comporte aucune obligation. L'évaluation ne comporte aucune obligation. Vous êtes libre de prendre notre analyse et de la mettre en œuvre ailleurs, de chercher d'autres avis, ou de refuser entièrement.
Encouragement des conseils indépendants. Nous encourageons activement les clients à chercher des conseils professionnels indépendants — d'un comptable sur les implications fiscales, d'un avocat sur les structures juridiques, et, du côté des valeurs mobilières de toute comparaison, d'un professionnel inscrit auprès de l'OCRI qui n'a aucune commission d'assurance en jeu. Nous préférons que vous preniez une décision pleinement éclairée plutôt qu'une décision rapide.
La relation à long terme comme discipline. Les affaires de CWCC sont bâties sur des relations clients de plusieurs décennies, pas sur des transactions ponctuelles. Un conseiller qui place une police inadéquate pour toucher une commission endommage une relation censée durer vingt ans. Notre intérêt économique à garder les clients pendant des décennies est lui-même un frein à l'incitation à court terme de survendre — une relation qui se termine par une police déchue et un client perdu vaut bien moins qu'une relation qui dure.
5. Relations avec les assureurs
Divulgation importante : CWCC distribue des produits d'assurance de multiples compagnies d'assurance et n'est ni détenu par, ni contracté exclusivement à, un seul assureur. Lorsque CWCC opère par l'entremise d'un agent général gestionnaire (AGG / MGA), l'AGG peut recevoir une rémunération des assureurs en lien avec les affaires placées par son entremise. La recommandation par CWCC du produit d'un assureur particulier est basée sur l'adéquation de ce produit aux besoins du client, et non sur une différence de rémunération entre assureurs. Si CWCC a un jour une relation importante avec un assureur au-delà de l'arrangement de distribution standard — comme une participation dans la propriété ou une incitation basée sur le volume qui pourrait influencer les recommandations de produits — cette relation sera divulguée au client.
La capacité de recommander des produits de multiples assureurs, plutôt que d'être lié à la gamme de produits d'une seule compagnie, est une protection significative pour le client. Cela signifie que la recommandation peut être guidée par ce qui convient à la situation du client plutôt que par ce qu'un seul assureur offre. Lorsque la rémunération diffère entre assureurs pour des produits similaires, cette différence ne guide pas la recommandation.
7. Vos droits
En tant que client actuel ou potentiel de CWCC, vous avez le droit de demander, à tout moment, comment CWCC est rémunéré en lien avec tout produit ou recommandation spécifique. Vous avez le droit à une réponse claire. Vous avez le droit de chercher des conseils professionnels indépendants avant de prendre toute décision. Vous avez le droit de refuser toute recommandation sans conséquence sur votre relation avec CWCC. Et vous avez le droit de demander, par écrit, la commission spécifique que CWCC toucherait sur un produit avant de décider de l'acheter.
Si vous estimez un jour qu'une recommandation a été guidée par la rémunération de CWCC plutôt que par vos besoins, nous voulons le savoir. Vous pouvez soulever la préoccupation directement avec nous via la page Contact, ou, si vous préférez, avec le régulateur applicable — l'Autorité des marchés financiers au Québec, l'Autorité des services financiers de l'Ontario, ou le Conseil des assurances de la Colombie-Britannique.