Divulgations légales et conformité

1. Statut réglementaire et autorisation d'exercice

Divulgation importante : CWCC (Canadian Wealth Creation Centre) est une firme de distribution d'assurance. Jose Salloum est autorisé comme Conseiller en sécurité financière par l'Autorité des marchés financiers (AMF) au Québec en vertu de la Loi sur la distribution de produits et services financiers (CQLR, c. D-9.2) ; comme Agent d'assurance-vie et accidents et maladie par l'Autorité des services financiers de l'Ontario (FSRA) en vertu de la Loi sur les assurances (L.R.O. 1990, ch. I.8) ; et comme Agent d'assurance-vie par le Conseil des assurances de la Colombie-Britannique en vertu de la Financial Institutions Act (R.S.B.C. 1996, ch. 141). CWCC n'est pas inscrit auprès de l'Organisme canadien de réglementation des investissements (OCRI) et n'est pas autorisé à conseiller sur ou à distribuer des produits de valeurs mobilières, incluant les fonds communs de placement, les fonds négociés en bourse (FNB), les actions individuelles ou les obligations individuelles, dans aucune province. Pour les produits de placement basés sur les valeurs mobilières, CWCC coordonne avec un cabinet inscrit auprès de l'OCRI. CWCC n'est pas une banque, une société de fiducie, une caisse populaire ou une institution de dépôt et n'est pas membre de la Société d'assurance-dépôts du Canada (SADC).

En termes clairs : l'expertise et l'autorisation de CWCC est en assurance. Lorsque vous travaillez avec Jose Salloum, vous travaillez avec un professionnel d'assurance autorisé — le professionnel autorisé correct pour les stratégies basées sur l'assurance décrites sur ce site web. Pour les produits de placement classifiés comme valeurs mobilières, nous travaillons avec un partenaire inscrit auprès de l'OCRI dont la portée d'autorisation couvre ce que la nôtre ne couvre pas. Nous serons toujours clairs sur la catégorie dans laquelle un produit tombe avant qu'une recommandation soit faite.

L'autorisation d'exercice en assurance est provinciale au Canada. Jose Salloum est confirmé autorisé au Québec, en Ontario et en Colombie-Britannique. Les clients dans d'autres provinces devraient confirmer le statut d'autorisation d'exercice actuel dans leur province avant d'entrer dans toute transaction. CWCC confirmera l'autorisation d'exercice actuelle au début de toute relation avec un client.

Michael Salloum, qui travaille aux côtés de Jose Salloum chez CWCC, est Conseiller en sécurité financière et Praticien agréé IBC™ autorisé au Québec, en Ontario, en Alberta, au Manitoba et en Nouvelle-Écosse.

2. Nature du contenu du site web

Divulgation importante : Tout contenu publié sur cwcc.ca et financierecbi.com est fourni à des fins générales d'information et d'éducation seulement. Rien sur ce site web ne constitue des conseils financiers, d'assurance, de placement, fiscaux ou juridiques personnalisés. Le contenu ne tient pas compte des circonstances financières personnelles, objectifs, tolérance au risque, horizon temporel ou besoins spécifiques de tout lecteur individuel. Aucun contenu de ce site web ne crée une relation professionnel-client entre le lecteur et CWCC, Jose Salloum, Michael Salloum ou tout associé de CWCC.

Il y a une différence importante entre l'éducation financière générale et les conseils adaptés à votre situation. Ce site web fournit la première : des explications sur le fonctionnement des produits et stratégies financières, le cadre réglementaire qui les régit, les questions qui valent la peine d'être posées, et les principes qui sous-tendent une prise de décision financière saine. Ce qu'il ne peut pas fournir est un jugement sur l'adéquation d'un produit ou d'une stratégie spécifique à votre situation individuelle. Ce jugement exige un professionnel qui connaît votre portrait financier complet. Avant d'agir sur toute information provenant de ce site web, consultez un professionnel d'assurance autorisé dans votre province, un CPA ou conseiller fiscal familier avec le droit fiscal canadien, et un conseiller juridique le cas échéant.

3. Clauses de non-responsabilité sur les produits d'assurance

3A. Garanties contractuelles

Divulgation importante : Les références aux valeurs « garanties » dans les polices d'assurance vie entière avec participation désignent les garanties contractuelles contenues dans la police d'assurance, fournies par la compagnie d'assurance émettrice. Ces garanties dépendent de la solidité financière et de la capacité de payer les sinistres de l'assureur émetteur et ne sont pas garanties par aucune garantie gouvernementale, la Société d'assurance-dépôts du Canada (SADC) ou tout autre programme gouvernemental d'assurance-dépôts. En cas d'insolvabilité de l'assureur, la protection des titulaires de polices est fournie par Assuris, l'organisme de protection des consommateurs de l'industrie de l'assurance vie et maladie, dans les limites publiées. Les informations actuelles sur la couverture d'Assuris sont disponibles à assuris.ca.

Les valeurs garanties d'une police d'assurance vie entière avec participation — la valeur de rachat garantie, le capital-décès garanti, les montants d'assurance libérée garantis — sont des engagements contractuels réels et significatifs de l'assureur. Ils ne sont pas identiques à une garantie gouvernementale. La distinction compte : une garantie gouvernementale (comme la SADC sur les dépôts bancaires) est soutenue par la pleine foi et le crédit du gouvernement. Une garantie de compagnie d'assurance est soutenue par la solidité financière propre de l'assureur, ses exigences de capital réglementaire et le fonds de protection Assuris comme filet de sécurité. Connaissez la différence et demandez à votre assureur ses cotes actuelles de solidité financière.

3B. Participations

Divulgation importante : Les participations versées par les polices d'assurance vie entière avec participation ne sont pas garanties. Les participations sont déclarées annuellement par le conseil d'administration de la compagnie d'assurance sur la base de la performance réelle du fonds avec participation de la compagnie, incluant les rendements de placement, l'expérience en mortalité et les niveaux de dépenses. La performance passée des participations n'est pas indicative des résultats futurs. Les barèmes de participations peuvent augmenter, diminuer ou rester les mêmes d'une année à l'autre. Les illustrations qui incluent des projections de participations non garanties ne doivent pas être utilisées comme prédictions de la performance réelle future.

La distinction entre les valeurs garanties et les projections de participations non garanties dans une illustration de police avec participation est l'une des choses les plus importantes à comprendre avant de s'engager dans cette stratégie. Les valeurs garanties sont ce que la police livrera si les participations sont nulles et que la police performe exactement comme garanti. Les valeurs non garanties illustrées montrent ce que la police pourrait livrer si le barème de participations reste le même qu'aujourd'hui — ce qui peut être le cas, ou ne pas l'être. Un bon praticien de la CBI vous expliquera les deux scénarios. Un praticien honnête s'assurera que vous comprenez la différence avant de signer quoi que ce soit.

3C. Prêts sur police

Divulgation importante : Les prêts sur police contre les polices d'assurance vie entière avec participation accumulent des intérêts. Les intérêts de prêt sur police impayés se composent et peuvent entraîner la déchéance de la police si le solde total du prêt plus les intérêts accumulés dépasse la valeur de rachat de la police. Les prêts sur police réduisent le capital-décès disponible pour les bénéficiaires du montant du solde de prêt en cours plus les intérêts accumulés. Le traitement fiscal des prêts sur police dépend du Coût de base rajusté (CBR) de la police en vertu de l'article 148 de la Loi de l'impôt sur le revenu (L.R.C. 1985, ch. 1, 5e suppl.). Les prêts excédant le CBR peuvent déclencher un gain sur police imposable comme revenu. Consultez un professionnel fiscal avant d'utiliser des prêts sur police dans toute situation où le CBR peut être pertinent.

Les prêts sur police sont l'une des caractéristiques les plus puissantes de la structure d'assurance vie entière avec participation — et l'une des plus mal comprises. Emprunter contre la valeur de rachat de votre police ne réduit pas la valeur de rachat ; elle utilise la police comme garantie tandis que la valeur de rachat continue de croître. Mais le prêt accumule des intérêts, et ces intérêts se composent s'ils ne sont pas payés. Gérer correctement les prêts sur police est une pratique active, pas une caractéristique de régler et d'oublier. La stratégie Souveraineté Financière Infinie™ comprend un coaching continu sur la façon d'utiliser efficacement les prêts sur police et comment gérer le solde de prêt dans le temps.

3D. Adéquation

Divulgation importante : L'assurance vie entière avec participation et la stratégie Souveraineté Financière Infinie™ ne conviennent pas à tous les Canadiens. L'adéquation dépend des circonstances financières personnelles incluant le revenu actuel, la stabilité des flux de trésorerie, les assurances et placements existants, la situation fiscale, l'horizon temporel et les objectifs financiers. La stratégie exige des paiements de primes constants sur un long horizon temporel, typiquement dix ans ou plus avant que la valeur de rachat ne dépasse les primes totales payées. La résiliation anticipée de la police peut entraîner une perte de primes par rapport à la valeur de rachat. Cette stratégie n'est pas appropriée pour les personnes qui pourraient avoir besoin d'accès à leurs primes à court terme, qui ne peuvent pas maintenir des paiements de primes constants, ou dont le revenu n'est pas assez stable pour soutenir l'engagement de prime.

Toutes les stratégies financières ne conviennent pas à toutes les personnes à toutes les étapes de la vie. La rencontre découverte existe spécifiquement pour évaluer l'adéquation avant qu'une recommandation soit faite. La pratique de Jose Salloum est construite sur le principe qu'une conversation honnête sur l'adéquation — incluant un honnête « ceci ne vous convient pas » quand c'est la réponse — vaut plus sur le long terme que de placer une police chez quelqu'un pour qui elle ne convient pas.

4. Portée des placements et coordination avec l'OCRI

Divulgation importante : CWCC est autorisé pour la distribution d'assurance et n'est pas inscrit auprès de l'Organisme canadien de réglementation des investissements (OCRI). CWCC est autorisé à conseiller sur et à distribuer des produits d'assurance, incluant les fonds distincts (qui sont des produits d'assurance réglementés en vertu de la législation provinciale d'assurance), les rentes à intérêt garanti, et les stratégies d'assurance vie entière avec participation décrites sur ce site web. CWCC n'est pas autorisé à conseiller sur ou à distribuer des produits de valeurs mobilières, incluant les fonds communs de placement détenus en dehors d'un contrat d'assurance, les fonds négociés en bourse (FNB), les actions individuelles ou les obligations individuelles. Pour les produits de placement basés sur les valeurs mobilières dans les comptes enregistrés (REER, FERR, CELI, CELIAPP, REEE, REEI) ou les comptes non enregistrés, CWCC coordonne avec un cabinet inscrit auprès de l'OCRI. Le choix entre les produits de placement basés sur l'assurance et ceux basés sur les valeurs mobilières dans toute structure de compte est une décision qui devrait être prise avec une pleine compréhension des différences réglementaires, de produit et fiscales entre les deux catégories.

Les fonds distincts sont des produits d'assurance qui ressemblent aux fonds communs de placement à certains égards (ils investissent dans des portefeuilles diversifiés) mais diffèrent de façon importante : ce sont des contrats entre vous et l'assureur, ils portent des garanties à l'échéance et au décès que les fonds communs ne portent pas, ils sont réglementés en vertu du droit de l'assurance plutôt que du droit des valeurs mobilières, et ils sont protégés par Assuris plutôt que par tout fonds de protection des investisseurs en valeurs mobilières.

5. Portée fiscale et juridique

Divulgation importante : CWCC et ses conseillers ne sont pas des professionnels fiscaux et ne sont pas autorisés à fournir des conseils fiscaux. Les références aux dispositions fiscales, taux d'imposition, limites de cotisation et traitement fiscal dans le contenu du site web sont fournies à des fins générales d'éducation seulement et reflètent la compréhension des auteurs du droit fiscal canadien applicable à la date de publication. Les lois fiscales changent à travers les budgets fédéraux et provinciaux annuels, la législation et les orientations réglementaires. Aucun contenu de ce site web ne devrait être utilisé comme déclaration du droit fiscal actuel applicable aux circonstances spécifiques d'un individu. Avant de prendre toute décision financière ayant des implications fiscales, consultez un Comptable professionnel agréé (CPA) qualifié ou un avocat fiscaliste familier avec le droit fiscal canadien et les stratégies spécifiques impliquées.

Divulgation importante : CWCC et ses conseillers ne sont pas des professionnels juridiques et ne sont pas autorisés à fournir des conseils juridiques. Les références au droit successoral, au droit des sociétés, au droit civil québécois, à la législation provinciale d'assurance et à d'autres cadres juridiques dans le contenu du site web sont fournies à des fins générales d'éducation seulement. Les exigences juridiques varient selon la province, changent dans le temps et dépendent des circonstances individuelles. Avant de prendre toute décision juridique, consultez un avocat qualifié (ou, au Québec, un notaire) familier avec le droit provincial et fédéral applicable.

Le fait que les questions fiscales et juridiques soient traitées par d'autres professionnels ne réduit pas leur importance au sein du plan financier intégré. Cela l'augmente. La stratégie d'assurance vie entière avec participation, la structure du CDC pour les polices détenues par société, le gel successoral, la convention d'achat-vente — tout cela fonctionne seulement aussi bien que les structures fiscales et juridiques qui l'entourent. CWCC coordonne avec votre comptable et votre conseiller juridique dans le cadre du processus de planification ; nous ne les remplaçons pas.

6. Performance passée et projections

Divulgation importante : La performance passée de tout produit financier, stratégie ou placement ne garantit pas les résultats futurs. Les illustrations de la performance des polices, les projections de participations, l'accumulation de la valeur de rachat et les rendements de placement présentés sur ce site web ou dans tout matériel éducatif CWCC sont à titre illustratif seulement et ne représentent pas une garantie, prédiction ou assurance de la performance réelle future. Les éléments non garantis des illustrations de police (incluant les participations projetées et les valeurs illustrées) sont basés sur des hypothèses actuelles qui peuvent ne pas être réalisées. Les résultats individuels peuvent varier et peuvent ne pas être représentatifs des expériences de tous les clients. Tous les chiffres sont en dollars canadiens sauf indication contraire et reflètent l'information à jour à la date de publication, ce qui peut ne pas refléter les limites réglementaires actuelles, les taux d'imposition ou les caractéristiques des produits.

7. Information sur les comptes enregistrés

Divulgation importante : L'information sur les comptes enregistrés (REER, FERR, CELI, CELIAPP, REEE, REEI) sur ce site web est fournie à des fins générales d'éducation seulement. Les limites de cotisation, les règles de retrait, les critères d'admissibilité, les montants de subventions et le traitement fiscal de tous les comptes enregistrés sont établis par l'Agence du revenu du Canada (ARC) et sont sujets à changement annuel. Les chiffres cités sur ce site web reflètent la compréhension des auteurs des règles applicables à la date de publication et peuvent ne pas refléter les directives actuelles de l'ARC. Vérifiez toujours les limites de cotisation et les règles de compte actuelles directement auprès de l'ARC à canada.ca avant de prendre des décisions de cotisation ou de retrait. CWCC n'est pas responsable des pénalités ou conséquences fiscales défavorables découlant de la confiance accordée à l'information sur les comptes enregistrés fournie sur ce site web sans vérification indépendante.

8. Divulgation de la rémunération

Divulgation importante : Jose Salloum, Michael Salloum et CWCC gagnent des commissions sur les produits d'assurance vendus aux clients. La structure de commissions crée un intérêt financier dans la recommandation des produits que CWCC distribue. La commission est versée par l'assureur, pas directement par le client, mais elle représente une compensation à CWCC pour le placement de la police. Les clients ne sont sous aucune obligation d'acheter un produit ou service de CWCC. CWCC encourage tous les clients potentiels à chercher des conseils professionnels indépendants avant de prendre tout engagement d'assurance ou financier. La divulgation complète de la rémunération, incluant une description de comment les commissions sont structurées et comment les conflits d'intérêts potentiels sont gérés, est disponible sur la page Transparence et rémunération.

9. Confidentialité

Divulgation importante : CWCC collecte, utilise et divulgue des renseignements personnels conformément à la Loi sur la protection des renseignements personnels et les documents électroniques (LPRPDE, L.C. 2000, ch. 5) au niveau fédéral et, pour les résidents du Québec, conformément à la Loi sur la protection des renseignements personnels dans le secteur privé (CQLR, c. P-39.1, telle que modifiée par la Loi 25, 2021). Les renseignements personnels collectés par ce site web et dans le cadre du processus d'engagement client sont utilisés uniquement aux fins pour lesquelles ils ont été collectés — incluant la fourniture de conseils en assurance, la complétion des demandes d'assurance, l'administration des polices clients et la conformité aux exigences réglementaires. CWCC ne vend pas de renseignements personnels à des tiers. Les détails complets des pratiques de confidentialité de CWCC, l'identité du responsable de la protection des renseignements personnels, le droit d'accès et de correction de vos renseignements personnels, et la procédure de dépôt d'une plainte en matière de confidentialité sont énoncés dans la Politique de confidentialité
Politique relative aux témoins.

10. Absence de relation professionnelle

Divulgation importante : L'accès, la lecture ou l'utilisation de tout contenu de ce site web ne crée pas de relation professionnel-client entre le lecteur et CWCC, Jose Salloum, Michael Salloum ou tout associé, employé ou entrepreneur de CWCC. Une relation professionnelle est créée seulement par un accord d'engagement écrit formel signé par le client et le représentant de CWCC. Jusqu'à ce qu'un tel accord soit en place, CWCC ne doit aucune obligation de diligence au lecteur à l'égard de toute décision financière que le lecteur prend sur la base du contenu de ce site web.

Cette divulgation ne diminue pas le soin que nous apportons à l'exactitude et à l'utilité du contenu que nous publions. Elle existe pour être honnête sur la réalité juridique : le contenu éducatif général, peu importe à quel point il est bien documenté, ne peut se substituer à des conseils qui tiennent compte de vos circonstances spécifiques. Le site web est le point de départ. La relation professionnelle — la rencontre découverte, l'évaluation personnalisée, l'engagement formel — est là où les conseils commencent.

11. Variation réglementaire provinciale

Divulgation importante : La réglementation des assurances, la réglementation des services financiers, le droit fiscal, le droit successoral, le droit de la confidentialité et le droit de la protection des consommateurs varient selon la province et le territoire au Canada. Le contenu de ce site web est écrit d'une perspective canadienne avec une profondeur particulière en droit et réglementation québécois, où CWCC est principalement autorisé. Les lecteurs dans d'autres provinces devraient vérifier que l'information réglementaire présentée est exacte et à jour dans leur province avant de s'y fier. Au Québec spécifiquement, le droit successoral est régi par le Code civil du Québec plutôt que par la common law ; le droit de la confidentialité est régi par la Loi 25 en plus de la LPRPDE ; et la distribution d'assurance est réglementée par l'AMF. Ces dimensions spécifiques au Québec sont abordées tout au long du site web mais peuvent ne pas s'appliquer aux lecteurs dans les provinces de common law.

12. Propriété intellectuelle

Divulgation importante : Tout le contenu sur cwcc.ca et financierecbi.com, incluant le texte, les graphiques, la mise en page et les éléments de marque Souveraineté Financière Infinie™ et Infinite Financial Sovereignty™, est la propriété de Canadian Wealth Creation Centre Inc. (CWCC) ou de ses concédants de licence et est protégé par le droit canadien et international du droit d'auteur. La marque Souveraineté Financière Infinie™ est revendiquée par CWCC ; le statut d'enregistrement de la marque de commerce devrait être vérifié auprès de l'Office de la propriété intellectuelle du Canada (OPIC). The Infinite Banking Concept®, Becoming Your Own Banker®, Bank On Yourself®, et Praticien agréé IBC™ sont des marques de commerce ou marques déposées de leurs propriétaires respectifs et sont utilisés sur ce site web avec attribution. L'utilisation de tout contenu CWCC sans permission écrite est interdite sauf dans la mesure permise par la Loi sur le droit d'auteur (L.R.C. 1985, ch. C-42) à des fins d'utilisation équitable.

13. Préoccupations de conformité et contact

Si vous avez une préoccupation de conformité concernant tout contenu de ce site web, croyez qu'une divulgation est inexacte ou incomplète, ou souhaitez déposer une plainte concernant un conseiller ou service CWCC, veuillez contacter CWCC via la page Contact.

Si votre préoccupation concerne la distribution d'assurance au Québec, vous pouvez également contacter l'Autorité des marchés financiers (AMF) directement à lautorite.qc.ca. Pour l'Ontario, contactez l'Autorité des services financiers de l'Ontario (FSRA) à fsrao.ca. Pour la Colombie-Britannique, contactez le Conseil des assurances de la Colombie-Britannique à insurancecouncilofbc.com. Pour les plaintes fédérales en matière de confidentialité en vertu de la LPRPDE, contactez le Commissariat à la protection de la vie privée du Canada à priv.gc.ca. Pour les plaintes en matière de confidentialité au Québec en vertu de la Loi 25, contactez la Commission d'accès à l'information du Québec (CAI) à cai.gouv.qc.ca.

Pages connexes

Transparence et rémunération · Politique de confidentialité · À propos de Jose Salloum · Contact